瑞典金融科技公司Klarna 週三宣佈即將於美國推出月費40美元的手機服務，標誌著行政總裁Sebastian Siemiatkowski帶領買「先買後付」先驅進軍全球一億用戶，目標發展為人工智能驅動的金融「超級應用程式」的最新一環。
重點資訊：
- Klarna夥拍電訊新創Gigs推月費$40美元的無限數據、來電和短訊手機服務
- 行政總裁Siemiatkowski期望以AI將Klarna變成不止支付平台的「數碼金融助理」
- 公司季內錄得9900萬美元虧損，同時押注人工智能，希望克服以往超級應用程式失敗的經驗
人工智能推動的超級應用策略
推出手機服務，反映Klarna再次嘗試突破「先買後付」業務模式。Siemiatkowski承認過往開發超級應用程式時，多個服務透過不同按鈕出現在介面，令客戶「感到混亂」。
這次以人工智能為基礎，採取更整合的手法。
Siemiatkowski在接受CNBC訪問時表示：「我認為在這個AI新世界下，服務不同需求的顧客，有更好機會實現更細緻及更有層次的服務表達和視覺效果。」
行政總裁強調AI能在多個金融服務層面下，實現個人化體驗。「有了AI，可以更針對用戶情況設計和調整體驗。」他解釋說。
Siemiatkowski現時花很多時間專注於AI發展，看到它的潛力與限制：「這個機會很大——但其實難在令它可行。大家用過都知AI有時效果很驚喜，但你還要確保每次都work得出。」
「數碼金融助理」藍圖逐步成形
Klarna長遠策略希望成為大眾日常銀行理財的「數碼金融助理」。平台會分析用戶消費習慣，自動建議更划算的選擇。
「如果我們獲得資訊，顯示你在流動電話月費、數據等支付過多，」Siemiatkowski解釋，Klarna會「不止給你更佳價錢建議，更可一按即時執行，將其變為現實。」
行業分析師認為這策略有一定吸引力，但執行不易。Sardine.ai的Simon Taylor稱：「最終而言，所有金融產品，特別金融科技公司，都試圖做到變成你口袋裏的私人理財顧問。」他形容目標是「創造私人銀行級體驗，而品牌則做你整個財務生活的超級整合者。」
這次與Gigs的手機服務合作，正是跟隨Revolut和N26等競爭對手近年推出類似服務的步伐。
市場挑戰與財務表現
亞洲，中國的支付寶與微信支付等超級應用程式取得顯著成功，但西方市場仍未普及，有文化及監管上的種種差異拖慢了歐美採用的速度。
Klarna除市場因素，還有更多難關。
公司截至三月底錄得9900萬美元季度虧損，主要由折舊、股份酬勞及重組開支等一次性支出所致。
在美國市場，Klarna更面對品牌定位的困難。當地消費者多將其聯想到「先買後付」付款法，這種方式可分期購物多數不收利息。
歐洲用戶則對Klarna產品認識更廣，根據Siemiatkowski，他們清楚知道可以存款、即時全額付款以及利用信用額外購物等功能。
技術成熟度與市場定位
Siemiatkowski承認，過去超級應用失敗的一個主因是技術不夠成熟。「當時的底層科技真的還未到家。」他坦言。
現時AI技術帶來新可能，讓不同服務更無縫地結合，但不少金融科技公司仍在摸索最佳落地方案。
Taylor指出，雖然競爭者觀察市場走向，Klarna就「公開試做，不斷嘗試搶佔一個未來未必已完全成形的市場」。
公司公然測試新服務，亦反映行業普遍仍未清楚AI在金融服務中的最終角色。
總結
Klarna手機服務計劃是一次計算過風險的賭注，希望用AI彌補以往超級應用程式的不足。面對著一億用戶及不斷增加的季度虧損，行政總裁Sebastian Siemiatkowski需要證明，AI有能力讓公司收入多元化，同時給西方市場帶來他心目中的個人化數碼金融助理體驗。