發卡銀行雖然已成功推翻消費者金融保護局（CFPB）限制逾期罰款的規則，但他們為了彌補這項規管所推出的高息及新收費，現時仍然維持不變。主要零售信用卡發行商Synchrony與Bread Financial高層更明言，即使規則已被取消，他們也無意撤回有關調整。
重點須知：
- 去年零售信用卡平均利率升至創紀錄的30.5%，即使CFPB規定被推翻，此水平仍未見明顯下降
- 銀行過往歸咎於已撤銷的CFPB罰款上限規則，聲稱因此被逼大幅加息
- 高層坦承，客戶針對加息反應有限，部分經濟壓力較大的消費者選擇不多
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金融巨頭勝訴後 仍堅持高利率
去年，當CFPB新規則威脅銀行收入來源時，各大銀行迅速將信用卡利率推高至歷來高位，並引入新按月收費。即使相關行業團體於聯邦法院成功推翻CFPB規定，金融機構現時亦無意撤回有關措施。
據最近的業績電話會，主要零售信用卡發行商Synchrony及Bread Financial表示，他們維持現有利率，適用於如Amazon、Lowe's及Wayfair等大型零售商的聯營卡。
Synchrony行政總裁Brian Doubles於4月22日表示：「我們認為規則已經失效。不過，現階段我們沒有計劃調整已落實的更動。」
Bread Financial的行政總裁Ralph Andretta則說：「目前我們不打算還原這些改動，並已與合作夥伴溝通。」
高層們慶祝CFPB原本限額罰款的規例被撤，業界此前一直批評該舉乃過度監管。CFPB前局長Rohit Chopra估算，這條規則每年可為美國家庭節省100億美元。但現實是，為了彌補預期收入損失，信用卡公司將利率推高，並對紙本月結單新增手續費，令借款人反而受害。
根據Bankrate調查，去年零售卡平均利率攀升至30.5%，創歷史新高，今年亦維持於高位。
著名銀行律師、耶魯法學院講師David Silberman指出：「這些公司從中獲得暴利。其實除了CFPB這條規則外，他們以往覺得這些收入未必需要，現在則全部留給自己，等同直接在消費者身上抽稅。」
Synchrony與Bread兩家公司，首季盈利均遠勝預期。儘管市場對美國經濟下行仍有隱憂，分析員對它們全年盈利預測反而進一步上調。
弱勢消費者成高息卡最大受害者
雖然店鋪信用卡佔美國信用卡市場比例不高，但不少財務壓力大的美國人較依賴這類產品。這些高息產品同時為美國多間知名零售商帶來重要盈利貢獻。
CFPB去年12月報告指出，全美活躍零售聯營卡賬戶數量超過1.6億戶，當中涉及高風險產品。
全美最大100間零售商中，有超過一半提供店鋪信用卡，以Nordstrom及Macy's為例，相關產品近年為其帶來約8%總毛利。
Bankrate高級分析師Ted Rossman指出，銀行或許利用有些零售卡客戶未具合資格信用評分，難以申請JPMorgan Chase或American Express等發行的綜合信用卡。
CFPB又指，近一半零售卡申請人本身屬於次級信貸或根本沒有信用分，相關金融機構的發卡批准率高於綜合信用卡。
Rossman解釋：「像Bread或Synchrony這些公司，主要依賴有結欠或經常需交罰款的用戶。」
據Rossman分析，自今年高位至今，零售卡利息僅微跌不足1%，而普遍較綜合信用卡高約10個百分點。反映包括花旗、巴克萊等其他主要零售卡業者，在CFPB規則廢除後並無降低相關費率。例如最近一期Macy's信用卡（花旗發行）年利率高達33.49%。
Synchrony行政總裁也實話實說，銀行無意撤回高息政策，因為消費者要麼未察覺，要麼覺得別無選擇。
零售卡多於網上或店舖收銀處主動推廣，優惠包括即時扣減或積分回贈，吸引顧客申請。
Doubles對分析員說：「我們完全沒見到帳戶或消費金額大減。去年針對部分措施我們做了大量測試。」
Synchrony發言人補充，總部位於康涅狄格州斯坦福的銀行，將繼續與品牌夥伴討論日後計劃，例如於指定零售商加推優惠，Doubles在4月業績電話中提到過。
Synchrony表示：「我們的目標始終是為各類顧客、合作夥伴、供應商及中小企客戶，提供具彈性、實用及實質價值的融資方案。」
新奧爾良理財教練Alaina Fingal經常為因零售信用卡債務纏身的人士提供建議。有客戶更需兼職如做Uber Eats司機才可還清部份欠款。
Fingal說：「他們往往不了解條款，很多促銷優惠背後都有隱藏的遞延利息條款，極度剝削。」
總結
金融業界成功挑戰CFPB罰款規則後，信用卡用戶（特別是零售卡持有者）依舊難以擺脫高息負擔。即使達到期望的監管成果，主要發卡商仍然維持原本歸咎於該規則而上調的高利率與收費。有專家形容，這等同消費者慘成銀行暴利下的犧牲品。