過去五年，區塊鏈技術在銀行界日漸普及。銀行經歷初步實驗後，已由試點項目走向分佈式帳本的真實應用。其中最具代表性的金融科技企業之一是成立於2012年的美國三藩市公司 Ripple，其宗旨是為全球支付帶來革命性轉變。
優勢顯而易見——利用區塊鏈技術，過往需要數天（通過SWIFT等傳統網絡）才能完成的跨境交易，現時可於數分鐘甚至數秒內結算，過程更透明且費用更低。
Ripple 憑藉其加密貨幣 XRP 崛起，但其企業級區塊鏈解決方案遠不止於一枚數碼貨幣。來自世界各地的銀行及支付機構已加入 RippleNet，以提升匯款、企業支付及資金管理營運。這令 Ripple 成為銀行邁向區塊鏈應用極受歡迎的加密支付夥伴之一。
重點須知
- 銀行加快採用區塊鏈進行跨境支付，而 Ripple 已於2020至2025年間躍升為金融機構的主要合作夥伴。
- Ripple 服務包括 RippleNet（全球銀行支付網絡）及使用 XRP 流動資金的 On-Demand Liquidity（ODL），可實現瞬間結算，無需預先資金存入。
- 歐洲西班牙桑坦德銀行（Santander）到泰國暹羅商業銀行（SCB）等多家大型銀行，已應用 Ripple 技術，將跨境轉帳由數天縮短至數秒，並降低成本。
- 到2025年，Ripple 網絡覆蓋全球數百家機構，成為銀行數字化轉型關鍵角色。特別於2023年後監管明朗化，吸引更多銀行探索加密支付。
銀行對 Ripple 技術感興趣的主因是傳統代理銀行體系低效。在舊有模式下，國際資金流動涉及多重中介機構及於外國貨幣的預存帳戶，鎖定大筆資金。像 Ripple 這類區塊鏈平台希望為銀行直接搭建連接並實時提供貨幣兌換流動資金，以簡化過程。
於2020至2025年間，愈來愈多由大型國際銀行到地區中小型銀行夥拍 Ripple，升級其跨境支付系統。以下將介紹 Ripple 主要技術及不同地區銀行的具體應用案例。
Ripple 相關技術
Ripple 推出的技術套件，提供基於區塊鏈的傳統銀行間支付網絡替代方案。RippleNet 是一個連接銀行、匯款及金融機構的綜合平台，由早期的 xCurrent、xRapid 和 xVia 於2019年整合而成。
RippleNet 基本上提供一套與 SWIFT 類似的信息傳遞與結算系統，但運行於分佈式帳本架構上。參與者可透過該網絡直接傳送付款指示及結算資金，交易由 RippleNet 伺服器網絡驗證，採用 XRP Ledger 共識機制而非比特幣的「挖礦」方式，節能高效。
RippleNet 的一大核心組件是 On-Demand Liquidity（ODL），前稱 xRapid。這方案旨在消除跨境支付中對預存 nostro/vostro 賬戶的需求，以 Ripple 原生數碼資產 XRP 作為即時橋樑貨幣，實時調配流動資金。
例如，A國銀行須向B國匯款一千萬歐元，傳統上需在B國存有歐元帳戶。有了 ODL，銀行可將本地貨幣兌換成 XRP，將 XRP 傳送至B國合作夥伴，再即時兌換成歐元，秒間入賬，全過程於 XRP Ledger 區塊鏈上完成。
通過使用 XRP 作中介貨幣，ODL 令資金可於不同貨幣之間流動，無需銀行或其代理在外地貨幣持有結存。Ripple 表示，這能為金融機構釋放資本及降低約60%的外幣兌換成本。
值得注意的是，XRP 本身是獨立的加密貨幣，在公開市場交易（目前亦是市值前五大加密貨幣之一）。Ripple 公司持有大量 XRP，維護生態系統利益，但其銀行方案並非必定要用 XRP。事實上，不少銀行只採用 RippleNet 的法幣到法幣信息傳輸及結算功能，毋須牽涉加密貨幣。
對於早已建立廣泛代理銀行網絡的大型銀行而言，RippleNet 最主要價值往往是訊息傳遞速度提升及驗證功能（類似 SWIFT 升級），而非 ODL 的加密流動性服務。
至於規模較小的金融機構及支付公司，則特別受惠於 ODL 的 XRP 橋樑服務，以進入他們不設帳戶或成本高昂的新匯款通道。到2021年，Ripple 表示有四分之一 RippleNet 交易經已經 ODL（即以 XRP 結算），ODL 交易量按年增長九倍，反映在匯款路徑需求尤為強勁。
Ripple 產品的基礎為 XRP Ledger（XRPL），這是2012年推出的去中心化區塊鏈網絡，由分散的驗證者維護（包括大學、交易所和機構），設計目標是以 3–5 秒區塊時間實現快速結算。
XRP Ledger 採用獨特的「Ripple 共識演算法」而非挖礦，兼容高吞吐量及極低交易手續費（每單位僅為數仙）。除了支持 XRP 支付外，XRPL 亦能通證化其他資產，並支援類似智能合約（如 “Hooks” 及側鏈等功能皆在開發中）。Ripple 持續擴展 XRPL 功能以吸引銀行及企業，例子包括加強安全性、跨鏈兼容性（如對 Ethereum 兼容），甚至於帳本上提供借貸功能。
Ripple 高層指出，集團目標是把 XRP Ledger 建立為銀行與大型企業於價值互聯網時代的首選平台。
Ripple 另一主打是合規及互通介面。RippleNet 交易帶有豐富訊息（付款人、收款人、費用、匯率）並可符合 ISO 20022 標準，有利銀行與自家支付系統銜接。
去到2025年，Ripple 甚至擴展至數碼資產託管及通證化服務，並以 XRPL 為基礎試行央行數碼貨幣平台（CBDC）。種種舉措展現 Ripple 力求為銀行建構全面加密支付網絡，而非僅僅提供加密貨幣。
銀行應用案例
下文簡介幾家於2020至2025年間應用 Ripple 技術的知名銀行，包括銀行背景、所用 Ripple 方案及對營運的影響。
西班牙桑坦德銀行（Santander）
西班牙桑坦德銀行是歐洲其中一家最大型銀行（資產約1.7萬億美元），早早開始採用 Ripple 技術。早於2010年代中期已有合作，致力為零售與商業客戶改善國際匯款。2018年於西班牙、英國、巴西及波蘭四國推出「One Pay FX」手機國際匯款應用程式，背後即採用 Ripple 分佈式帳本技術。
此服務讓客戶秒間匯款國外，並可預先知曉手續費及匯率，顯著優於傳統電匯需時3–5天且費用不明。到2019年，董事長 Ana Botín 受訪時透露全球逾半外匯匯款已由 Ripple 技術驅動。
“我們現時一年內處理集團五成 FX 匯款都靠 Ripple 技術，”Botín 強調該系統於所有司法管轄區“安全且完全合規”。相關報導。
歐洲成功後，One Pay FX 擴展至更多國家並開拓新通道。2019年，集團宣布計劃將拉丁美洲子公司（如阿根廷、智利、墨西哥）納入 Ripple 網絡，以便直送美國。
泰國暹羅商業銀行（SCB）
暹羅商業銀行（SCB）是泰國歷史最悠久及第三大資產銀行（資產逾千億美元），為提升東南亞匯款業務轉而採用 Ripple。2020年，SCB 於其手機應用程式 SCB Easy 推出新跨境轉帳功能，讓零售及企業客戶 即時跨境匯款。
此服務建基於 RippleNet，專為協助泰國大量外籍勞工向鄰近國家家人匯款而設。“[SCB Easy] 已以 Ripple 技術運作，讓我們的客戶隨時隨地向海外家人及朋友匯款… phones,” explained Arthit Sriumporn, SCB’s SVP of Commercial Banking.
SCB商業銀行高級副總裁Arthit Sriumporn解釋：「以往需要幾天的資金轉帳，現時都可以實時處理，而且成本更低，這都多得RippleNet令SCB能直接連接全球不同的銀行合作夥伴。」
他指出，以往需要五日的轉帳，現已能夠實時進行，費用亦更低廉，都是因為RippleNet把SCB直接連接全球銀行合作夥伴。
SCB一開始透過Ripple技術把匯款服務集中於柬埔寨、寮國、緬甸及越南等多個主要在泰國有大量外勞的國家，之後再拓展至其他地區。
該銀行與目的地國家的RippleNet夥伴合作，令支付更快捷。值得注意的是，SCB的方案無需使用XRP，只以法定貨幣結算，純粹使用Ripple的基建提升速度。不過，SCB對加密貨幣領域的創新保持開放態度：2019年曾進行過一次Ripple網絡的測試轉帳，據稱一分鐘內完成結算。
到2020年，SCB Easy已經向26個國家、支援12種貨幣的外發匯款服務，大大擴展了SCB的覆蓋範圍。
PNC Bank (United States)
PNC金融服務集團是美國十大銀行之一（2024年資產超過5,600億美元），為了提升企業客戶的跨境支付服務成為Ripple合作夥伴。PNC其實是第一間正式使用RippleNet的美國銀行，早於2019年已經上線。
PNC把RippleNet整合進其財資管理部門，讓美國企業客戶能即時收到來自海外的跨境付款。
這代表PNC企業客戶開出國際發票後，當海外客戶付款，資金幾乎可以即時入賬，大大加快現金流及應收賬管理。PNC聲稱這根本改變了企業管理環球收款和流動資金的方式，因為客戶不用再等好幾日才收到錢。
PNC透過RippleNet的訊息傳送和結算功能處理法定貨幣轉帳（類似xCurrent解決方案）。
這舉措令PNC在美國銀行界中成為獨特賣點。行業媒體更曾報道：「PNC財資管理部已經使用RippleNet，成為首家用區塊鏈平台處理跨境支付的美國銀行。」
該銀行管理層指出，這項創新讓PNC可以更好地服務跨國市場的企業客戶。PNC率先採用RippleNet，極可能影響其他美國機構；但美國普及速度受制於監管不明朗。不過，PNC已經證明即使高度受規管的美國銀行，也可以將分布式帳本科技應用於支付系統。
到美國監管清晰化於2023年出現時，Ripple團隊對美國會有更多銀行跟隨PNC採用基於XRP的ODL方案感到樂觀。
Saudi British Bank (Saudi Arabia)
沙特英國銀行（SABB）是沙特領先銀行之一（經合併成為全國第三大銀行），在外勞匯款至關重要的國家，選用Ripple升級匯款服務。
2019年4月，SABB推出利用Ripple技術支持的即時跨境轉帳服務，成為沙特首間這樣做的銀行。到2020年，這個Ripple方案已對顧客開放，並支援最少三種貨幣，包括印度盧比（INR）和巴基斯坦盧比（PKR）。
這兩條匯款走廊都很重要，因為印度及巴基斯坦一直是沙特外勞匯款的最大接收國。
SABB與Ripple合作，讓沙特外勞可即時匯款回家，以往經傳統渠道往往要等上幾天。
SABB的方案相信運用了RippleNet訊息層，亦可能使用了ODL（雖然銀行未有公開有否用XRP）。鑑於SABB也和Mastercard合作推出這項服務)，有可能是結合了RippleNet即時結算和Mastercard Send的末端支付網絡。
SABB進取採用Ripple，為其贏得海灣地區科技領導者的聲譽。超過130萬零售客戶可使用全新匯款渠道。
在一個國家每年匯款額超過350億美元的環境下，影響可謂深遠。SABB證明區塊鏈可以不論監管或營運障礙下，融入中東的銀行業。隨著SABB帶頭，海灣其他銀行亦開始探索RippleNet，例如沙特中央銀行（SAMA）之前就已經和Ripple簽署協議，與本地銀行進行試點。
Qatar National Bank (Qatar)
卡塔爾國家銀行（QNB）是卡塔爾最大、同時亦是中東地區大型銀行之一（資產約3,500億美元），於2021年聯同Ripple提升其環球匯款業務。 QNB宣布與其土耳其子行QNB Finansbank一同展開RippleNet的試點計劃，並目標分階段於更多國家推廣。
選擇先拓展土耳其市場具策略性意義：卡塔爾有大量土耳其外僑，又是歐洲與中東的樞紐。
QNB透過RippleNet，目標為客戶提供接近即時跨境支付，並期望日後能以同一網絡連繫多個國家。
QNB集團零售總經理Heba Al-Tamimi指與Ripple合作為「另一項提升客戶產品體驗的金融科技方案」。Ripple南亞及中東北非區董事總經理Navin Gupta則指出合作將擴大QNB的匯款業務並推向更多市場。
雖然未有公開XRP用法詳情，但QNB公布消息時，正值多間中東銀行紛紛嘗試加密貨幣相關支付方案。
National Bank of Egypt (Egypt)
埃及國家銀行（NBE）是埃及歷史最悠久兼規模最大銀行（佔全國銀行資產約35%），於2020年加入RippleNet提升匯款服務。
埃及是全球主要匯款接收國之一——2020年從海外埃及工人收款約240億美元。
NBE為開拓這筆資金流，夥拍Ripple及阿聯酋LuLu International Exchange，建立由阿聯酋往埃及的RippleNet匯款渠道。這途徑令在阿聯酋的埃及人可透過LuLu Exchange匯款回埃及，資金由RippleNet直接傳到NBE收款，比起中間行更高效。
NBE的聲明表示，目標是提供「更便宜、更快捷、更有保障」的跨境匯款服務。
到2021年初，NBE的這條Ripple驅動匯款走廊已正式投入服務。該銀行金融機構事務主管Hesham Elsafty表示，NBE會持續強化匯款基建，因為這直接影響埃及經濟。
加入RippleNet正正是強化基建的一環。值得留意的是，NBE方案未有強制用XRP，以連接RippleNet網絡為主。然而，此舉為埃及銀行界更廣泛使用區塊鏈鋪路。事實上，儘管當時Ripple在美國陷法律糾紛，NBE仍加大合作力度——繼首條阿聯酋-埃及渠道後，擴展RippleNet至更多匯款市場。
SBI Remit and Japanese Banks (Japan)
在日本，Ripple找到強大的夥伴SBI控股——這家金融集團不但是Ripple的投資方，更推動Ripple技術於日本銀行界的落地。SBI Remit為SBI的匯款業務部門，聯同Ripple於2021年推出On-Demand Liquidity (ODL)方案，首次有日本金融機構正式用XRP作為匯款橋接貨幣)。 SBI Remit的ODL服務首站連接日本與菲律賓（日本外勞匯款重鎮），透過菲律賓加密貨幣交易所處理流動性。這代表SBI Remit將日圓兌換成XRP，把XRP轉到菲律賓，再兌回披索，幾乎即時完成，不用預先預存外幣戶口。
到2023年，SBI把ODL方案擴至越南及印尼等多個國家。某次公告提到，SBI Remit已經聯同Ripple及SBIVC Trade（加密交易所）安排即時XRP轉賬，並在這幾個東南亞市場以當地法幣支付。
除SBI Remit外，還有數十間日本銀行加入RippleNet方案。Sure! Here is your requested translation in zh-Hant-HK, with markdown links skipped:
一個名為「MoneyTap」的本地網絡（由SBI及Ripple共同推出），用於日本境內即時銀行間轉帳。雖然MoneyTap採用了Ripple的ILP（Interledger Protocol），未必直接用到XRP，但這足以突顯Ripple已深度融入日本銀行系統。
到2025年，SBI行政總裁北尾吉孝（Yoshitaka Kitao）早已公開預測，大多數日本銀行將會採用XRP進行跨境支付。事實上，SBI Ripple Asia旗下的一個大型地區銀行聯盟，多年來一直利用RippleNet，與南韓、越南及其他地區的銀行連接。
總結
由2020年至2025年間，Ripple成為銀行現代化支付基礎設施的重要夥伴。
Santander、SCB、PNC、SABB、QNB、NBE與SBI Remit的案例說明，全球不同地區的銀行——無論是國際巨頭還是市場細分銀行——都已成功整合同Ripple的區塊鏈技術，為跨境金融面對的實際痛點提供解決方案。這些金融機構明顯加快了交易時間，提升了透明度，有些更取得顯著的成本節省。
值得留意的是，許多銀行其實無須直接接觸加密貨幣本身；他們可於現行監管框架下使用RippleNet的軟件。另一些來自對加密貨幣較友好的司法管轄區則利用XRP作為橋樑資產，釋放流動性及開發新業務模式（例如無需預先撥備資金的24/7匯款）。Ripple的雙軌策略——同時提供法定貨幣結算渠道及可選的加密貨幣流動性——證明可靈活配合不同銀行的風險偏好和本地法規。
不過，競爭也日益加劇。
傳統支付網絡如SWIFT亦沒有停步——他們一直提升速度，同時增添自家區塊鏈元素的創新方案。其他區塊鏈平台（Stellar、摩根大通的Onyx、Visa的B2B Connect等）亦競相爭取銀行在跨境支付領域的注意。因此，Ripple必須持續證明其實際價值，例如通過更多關於成本效益及新增功能（如整合智能合約或在XRPL支援央行數碼貨幣CBDC）的數據。