區塊鏈技術——過去多與加密貨幣劃上等號——現正被全球主要銀行廣泛採納。起初存有疑慮，如今多家銀行巨擘已將區塊鏈納入營運中，以提升效率並保持競爭力。
Yellow.com 將推出一系列文章，剖析世界領先銀行如何導入區塊鏈技術。
我們將探討各大銀行為何投入這項技術、其應用場景（如即時支付網絡、數字資產託管、證券代幣化）以及這些努力如何令他們在未來佔據優勢。這些案例突顯區塊鏈如何重新塑造全球銀行業，以及走向「區塊鏈時代」後的業界面貌。
本文將從整體概念談起，並以其中一家銀行作起點。
重點資訊：
- 摩根大通、滙豐、花旗等國際銀行，正透過實時支付、資產代幣化和數碼託管等探索區塊鏈應用。
- 區塊鏈在銀行業的應用遠超加密貨幣，大大提升交易速度、數據安全及透明度。
- 專家預計區塊鏈有望在十年內重塑金融市場，加快結算、降低成本並提升效率。
- 監管明確及銀行間的合作，成為全球主要金融機構快速落實區塊鏈關鍵動力。
銀行及金融機構已在探索區塊鏈應用上投入數十億美元，因看好其促進交易更快捷及簡化流程的潛力。雖然這技術在銀行業未算全面普及，支持者相信區塊鏈可令交易及記錄處理更高效透明，遠超其初期僅應用於加密市場。金融機構愈來愈重視區塊鏈分散式分類帳，可協助解決銀行業長期的痛點。
推動這股潮流有多項因素。
加密市場的劇烈波動，反而讓傳統金融界更看好區塊鏈基礎架構的潛力。同時，監管機構逐步釐清規則，令銀行更願意參與數字資產。以美國為例，監管部門已開放銀行從事特定加密服務。2025 年，FDIC 公布，銀行只要妥善管理相關風險，便無需事前核准即可合法經營加密業務。這類政策配合客戶需求上升，促使銀行從小規模試點邁向實際落地應用區塊鏈系統。
此趨勢遍及全球。在歐洲及亞洲，銀行已成立聯盟和平台，應用區塊鏈技術於支付、貿易金融和證券結算。各國央行亦研究自家數碼貨幣，加快商業銀行創新步伐。2023年底，英國多家銀行聯盟成功以中央銀行貨幣，完成全球首次區塊鏈批發支付，預示未來銀行間轉賬新模式。隨著技術日趨成熟，「區塊鏈」早已不只是流行詞，反成為銀行現代化跨境支付及合規等戰略資產。
銀行業區塊鏈應用：不只加密貨幣
區塊鏈吸引銀行之處，在於能夠徹底改變金融服務運作基建。本質上，區塊鏈是一個難以被竄改的分類帳，多個持份者可共同信賴。對銀行而言，這意味數據的完整性和透明度前所未有。
交易記錄一旦寫入區塊鏈，便不可更改，並於參與者間共享，成為唯一可信來源。這大大減少因需重複核對資料所致的錯誤，並確保所有參與者（如銀行網絡成員）見到完全一致的帳本。更高透明度，能簡化審計與監管申報，利害相關方可隨時驗證分類帳上的交易紀錄。
此技術亦有更高安全性。區塊鏈利用加密及去中心共識來保障數據，令其更難遭未經授權竄改。
系統沒單一故障點：而不是單一數據庫易受駭客攻擊或中斷，數據會分布多個節點。對於保管鉅額資金及敏感資料的銀行來說，這種韌性的系統極具吸引力。確定寫入鏈上的數據幾乎無法被偽改，減少了部分詐騙風險，如更改交易金額之類不法行為。換言之，區塊鏈可提升金融數據誠信，這正是銀行體系的基石。
另一優勢為結算的速度和效率。傳統銀行間支付和證券買賣，要經過一層層中介（如代理銀行、結算所、託管人），通常需時數天且涉及額外成本。區塊鏈能藉剔除中間人並利用智能合約（條件觸發自動執行）達到幾乎即時結算。例如，某全球主要銀行的區塊鏈平台，已讓其企業客戶（例如西門子）透過代表銀行存款的代幣，隨時全球即時轉帳。
區塊鏈的設計，亦能兼顧銀行交易的私隱與合規，看似矛盾實則並非如此。
現時不少銀行採用授權鏈——只有獲批實體才能參與和瀏覽資料的私有網絡。這讓銀行能控制誰有權查閱敏感資料。進階密碼技術（如零知識證明）及嚴格網絡規則，令銀行只須驗證資料（如客戶已通過KYC）而毋須對全部參與者公開個人資料。結果是在確保私隱下，仍能與監管機構與交易對手安全分享合規或交易細節。
客戶盡職審查的共用分類帳，例子如多間銀行可依賴單一驗證KYC紀錄，減少重覆合規工序同時保障客戶私隱。另一方面，每筆區塊鏈交易可追蹤，對洗黑錢防制也有所幫助，尤其配合分析工具後，非法資金流變得更易追查。
或許區塊鏈在銀行業最具變革性之用，乃是資產代幣化。所謂代幣化，就是將實體資產（如現金、債券、貸款甚至商品）發行數碼代幣於區塊鏈上，代表其擁有權。銀行期望金融資產能以區塊鏈「代幣」形式流通，令交易更快、更省成本且更易普及。
例如，近期一家大型歐洲銀行就在公有區塊鏈上發行了一筆一千萬歐元的全數碼債券，力圖掌握此新領域。
過程中，智能合約自動分派利息，投資者亦以數碼現金代幣購買該債券。透過資產代幣化，銀行可將原本流動性不足的資產（如貸款組合或房地產）變成可靈活交易的新產品。
總括來說，區塊鏈在銀行界的用途，絕不限於加密貨幣。它是多功能工具箱：不可更改數據帳本提升誠信夥伴透明度、加密保障減低詐騙、自動化提升效率、代幣化帶來新型資產包裝與交易模式。
這些特點有助提升後台效率（如縮短結算與對賬時間）、加強前台業務（如24小時支付、新型數碼資產），並強化合規（如有力審計紀錄及合辦KYC方案）。
儘管在可擴展性、互通性及監管標準上仍有挑戰，潛在裨益已推動領先銀行積極實踐。下文將介紹十間全球最早擁抱區塊鏈技術的頂級銀行，及其實際應用情況。
摩根大通（美國）：區塊鏈應用實錄
簡介： 摩根大通，截至2024年底總資產達約4.2萬億美元，是美國最大、全球最具影響力的金融機構之一。其營運涵蓋龐大的零售及企業銀行業務，並以金融科技創新見稱。
區塊鏈動向： 摩根大通在銀行界導入區塊鏈技術方面一直走在前列。它是首批建立自家企業級區塊鏈平台的大型銀行之一。2020年，銀行成立了Onyx 專責區塊鏈單位，並推出錨定美元的數碼代幣 JPM Coin，主要用於批發支付。
如今，摩根大通的區塊鏈基建已正式上線，為企業客戶處理實際交易。例如，該銀行區塊鏈網絡讓企業財資能即時跨境調撥資金。
在德國，全球工業巨企 Siemens 已經在使用摩根大通的區塊鏈服務實時於全球轉帳。
這項服務屬於摩根大通 Onyx 平台的一部分，利用代幣化的銀行存款，令企業客戶可以全天候進行付款，無需再受傳統電匯的延誤影響。
除了付款之外，摩根大通亦正探索分佈式帳本在貿易結算與賬戶對賬等其他用途。它開發了 Liink（前稱 IIN），這個以區塊鏈為基礎的銀行間資訊網絡，有助簡化銀行間數據分享及付款指令驗證流程。
該銀行亦積極參與多個區塊鏈聯盟：作為多個行業網絡（如 Ethereum Enterprise Alliance）的創始成員，並曾就貿易融資及回購交易等區塊鏈項目合作。摩根大通早早投入區塊鏈，正是源於相信這項技術能壓低成本、改善銀行核心服務的客戶體驗。管理層已訂下三至五年路線圖，希望在企業客戶中擴大區塊鏈於現金管理及貿易融資上的應用。
這只是我們「銀行採用區塊鏈技術」系列文章的第一篇，敬請留意。