各地銀行正急速將其服務整合至非銀行平台，標誌傳統金融機構在日益數碼化市場環境中爭取競爭優勢的重大轉變。
例如，Forbes 的觀察人士指出，嵌入式金融—即將銀行服務直接整合於日常數碼體驗中—已成為銀行在消費者期望轉變及金融科技公司激烈競爭下保持相關性的關鍵策略。
認識要點：
- 根據 Dealroom 及 ABN AMRO Ventures 研究，全球嵌入式金融市場預計到2030年將達七萬億美元
- 多間大型機構如高盛、摩根大通及 BBVA 已與科技平台建立策略性合作
- 未採用嵌入式金融的銀行恐因消費者越來越期望金融服務可無縫整合於數碼體驗中而變得「隱形」
這場轉型已從傳統分行模式轉向，銀行現今著眼於用戶已活躍的數碼場景—電子商貿網站、會計軟件及各類數碼平台—直接服務顧客。
世界經濟論壇近日發表文章指出：「嵌入式金融是金融機構不能忽視的顛覆力量」，強調此策略在銀行業內的重要性愈來愈高。
策略動因與競爭壓力
多股市場強大力量正推動銀行發展嵌入式金融策略。消費模式根本性轉變，現今消費者期望金融服務可即時、具情境地直接嵌入其數碼體驗，不願為交易來回多個平台，強調流暢無縫。
Shopfiy、Salesforce 等數碼平台已成為現代經濟基礎設施，於這些生態系內提供金融服務天生易於用戶採納，參與度更高。
與此同時，金融科技公司已迅速把握嵌入式金融機遇。Stripe、Square 及 Adyen 等企業雖非傳統銀行但已可提供類似銀行的服務。
其靈活度讓他們可迅速將金融功能導入各種平台場景中。
監管現代化進一步加快此趨勢發展。包括美國、英國及歐洲等市場已推行開放銀行框架及更新牌照要求，使銀行透過 API 及策略夥伴更容易提供服務，解決了以往諸多阻礙嵌入式金融發展的障礙。
對於傳統銀行來說，嵌入式金融不再只是技術風險，更是可觀收入機遇。文章指出：「這不只是新增分銷渠道，更是將銀行的核心能力—信貸、信任、合規及風險管理—於新場景中變現。」
推行及實際案例
銀行考慮推行嵌入式金融可獲多項競爭優勢。把金融服務整合進現有數碼平台，金融機構毋須大幅增加實體基建或投放大量推廣費，便能接觸更多用戶。
同時可獲取即時用戶行為和交易數據，傳統銀行關係未必能及。
此策略亦促成銀行與金融科技公司由競爭轉向協作，一些重要合作案例反映此模式。
高盛與 Apple 合作推出 Apple Card 及 Apple Savings，是傳統銀行直接把金融產品融入消費科技生態的典型例子。BBVA 亦攜手嵌入式金融基建供應商 Solaris，在歐洲推動銀行即服務（BaaS）。
JP Morgan 與薪酬及人力平台 Gusto 合作，將小企銀行及支付功能直接嵌入商戶日常頻用工具之中。這些合作不僅是技術嘗試，還代表銀行業長遠具重大收入潛力的商業策略。
銀行落實嵌入式金融建議從聚焦單一高影響縱向業務如小企業貸款、B2B 付款著手，而非全面推行。機構亦須決定自行開發 API 及工具，抑或與專業嵌入式金融公司合作。
要令嵌入式金融成功，需各部門協同執行。銀行須組建跨部門團隊，涵蓋產品開發、合規、法務、科技及夥伴管理，才能有效推行策略。
銀行的未來
嵌入式金融不僅是新增渠道，更徹底重新定義銀行服務的發生方式與場景。這做法促使銀行由服務供應商進發成基礎設施提供者，組織定位亦發生深層轉變。
此轉變打破傳統局限。銀行無需直接擁有客戶關係亦能創造價值，就如雲端運算供應商為軟件公司提供幕後支援一樣，銀行得以成為新一代商業及數碼體驗的信任基礎設施。
隨著金融服務日益去中心化，成功擁抱嵌入式金融的銀行，將不僅有力應對挑戰，更可主導行業轉型。在此關鍵時刻能果斷行動的金融機構，勢將成為未來銀行業的重要贏家。
總結
嵌入式金融革命是傳統銀行面對數碼衝擊下的重要轉捩點。透過將服務直接整合至消費者及企業常用平台，銀行既能保持競爭力，亦可發揮其在監管、安全及專業知識上的優勢。對銀行高層來說，訊息明確：順應嵌入式發展，否則遲早被新時代的金融行業邊緣化。