瑞典金融科技公司Klarna於週三宣布將在美國推出每月40美元的手機方案，這是執行長Sebastian Siemiatkowski積極推動將分期付款先驅轉型為AI驅動金融「超級App」、服務全球一億用戶的最新擴張。
重點整理：
- Klarna與電信新創Gigs合作，推出每月40美元不限流量、通話及簡訊的手機方案
- 執行長Sebastian Siemiatkowski期望AI將Klarna轉型為「數位金融助理」，超越傳統支付服務
- 公司本季虧損9900萬美元，押注人工智慧助其克服過往超級App失敗經驗
由人工智慧驅動的超級App策略
推出手機服務標誌著Klarna再次嘗試擴展其「先買後付」核心業務模式。Siemiatkowski坦言，公司先前整合多種服務的超級App嘗試，「對顧客來說很混淆」，因為不同介面按鈕代表不同功能。
這一次，人工智慧成為整合服務的基礎。
Siemiatkowski在接受CNBC訪問時表示：「我認為在這個全新的AI世界裡，有更多機會能以更清楚、更可視化的方式為用戶提供多元服務，遠超過過去所能做到的。」
執行長強調AI能大幅個人化各種金融服務的使用體驗。「透過AI，你可以針對不同用戶調整與優化服務體驗。」他說。
Siemiatkowski現階段花大量時間關注AI技術的開發，他認同AI潛力巨大，也深知目前的限制：「這的確是個重大機會，但最大難題就是讓它穩定運作。每個用過的人都知道，AI會給出很驚喜的結果，可真正落地才是關鍵。」
數位金融助理願景逐漸成形
Klarna長期策略是成為Siemiatkowski所說的「數位金融助理」，解決用戶日常的銀行需求。這平台將會分析用戶消費習慣，自動提供省錢建議。
Siemiatkowski說：「如果我們有資訊指出你在通訊費、數據或其他方面花得太多，Klarna就會建議更划算的價格方案，甚至一鍵就能替你更換實際執行。」
產業分析師認為這種做法有其優勢，但執行難度不小。Sardine.ai的Simon Taylor指出：「所有金融產品、尤其是金融科技公司的終極目標，都是成為你口袋裡的財務顧問。」他認為，目標是創造一種像私人銀行家的服務體驗，但由單一品牌聚合你的財務生活。
Klarna與Gigs的手機通訊服務合作，也跟競爭對手Revolut及N26近年推出類似產品的步伐一致。
市場挑戰與財務表現
超級App在亞洲，尤其中國的支付寶與微信支付取得巨大成功，然而在西方推行成效緩慢。文化差異及監管環境導致歐、美市場接受度較低。
除了市場問題，Klarna還需克服其他困難。
公司3月底本季報告虧損9900萬美元，主因為單次性支出，包括折舊、股份支付與重組費用。
這家金融科技企業在美國市場還面臨品牌認知問題。美國消費者多把Klarna與「先買後付」畫上等號，就是可分期購買且通常無息。
而據Siemiatkowski表示，歐洲用戶則對Klarna功能有更全面認知，知道除了信用型消費之外，也能儲存存款或一次性全額支付。
技術成熟度與市場定位
Siemiatkowski認為，過往的超級App嘗試失敗，部分原因是技術本身尚未成熟。
現今AI能力提升，開啟服務無縫整合的新契機，但不少金融科技公司仍在探索最佳導入方式。
Taylor指出，雖然業界多在觀察市場發展，「但就有如Klarna這樣的公司，敢於公開測試服務、搶佔未來或許仍未成形的市場。」
Klarna敢於公開試水溫，反映業界對AI徹底革新金融服務仍存疑慮。
結語
Klarna推出手機服務，是押寶人工智慧能彌補過去超級App失敗的賭注。有一億用戶及累積的財報壓力，執行長Siemiatkowski一方面須設法多元收入來源，同時證明AI能帶來個人化的金融助理體驗，達成他在西方市場的願景。