信用卡發卡行保留原本為抵消消費者金融保護局（CFPB）限制逾期費用規則而上調的高利率與新費用，即便銀行業團體上月在聯邦法院成功擊敗該規則後，這些變動仍未撤回。主要零售卡發卡公司Synchrony與Bread Financial都明確表示，即使相關規則已被廢除，也沒有計劃恢復先前的條件。
需知重點：
- 零售信用卡去年平均利率創新高，達30.5%，即便CFPB規則被推翻，今年仍維持高檔
- 銀行原以CFPB限制逾期費規則為由，大幅調升利率
- 高層坦承，消費者對利率上升反應有限，部分經濟弱勢者選擇不多
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金融巨頭在勝訴後依然維持高利率
去年，當CFPB規則威脅影響銀行龐大收入來源時，銀行迅速將信用卡利率調至歷史新高，並新增月費。儘管旗下協會成功在法院推翻了規則，這些金融機構展現出對撤回相關措施的高度抗拒。
根據執行長在近期財報電話會議中的發言，像是Amazon、Lowe's及Wayfair等大型零售業品牌的主要信用卡發卡商Synchrony與Bread Financial都表示，將維持當前高利率。
Synchrony執行長Brian Doubles於4月22日表示：「我們相當放心該規則已被撤銷。話雖如此，現階段我們無計畫將先前的變更取消。」
Bread Financial執行長Ralph Andretta也表明：「目前我們不打算撤銷那些變更，且已與合作夥伴溝通相關事宜。」
兩人皆對廢止限制信用卡逾期費用的新規定表示慶祝，產業認為這是過度監管。根據時任CFPB局長Rohit Chopra的估算，該規則每年能為美國家庭省下100億美元。然實際上，這項提案卻導致借款人因發卡行為彌補預期收入損失而被加收更高利率和紙本對帳單等新費用。
根據Bankrate調查，去年零售卡平均利率高達30.5%，在2024年仍維持於高位。
著名銀行業律師David Silberman表示：「公司因此大賺一筆。他們原本也未曾覺得需要這部分收入（只有在CFPB規則下），但現在卻繼續坐收漁利，直接取自消費者口袋。」
Synchrony與Bread今年第一季獲利大幅優於預期。分析師對這些公司全年度的盈利預期也隨之調升，縱使外界對美國經濟放緩的疑慮猶存。
經濟弱勢消費者承擔更重負擔
雖然商店卡僅占信用卡市場一小部分，但經濟困難的美國人卻更依賴這類卡片。這些高利卡同時也是美國大型零售商重要的利潤來源。
CFPB去年12月發表報告指出，全美零售卡開卡數量超過1.6億戶，強調其高利率所帶來的風險。
前百大美國零售商中，有超過一半提供店家專屬信用卡。根據CFPB數據，Nordstrom與梅西百貨等品牌近年來約有8%的總利潤來自這些卡片。
Bankrate高級分析師Ted Rossman認為，銀行業者可能利用部分零售卡用戶無法申辦如JPMorgan Chase或American Express等一般信用卡的信用條件差異。
CFPB指出，幾乎一半的零售卡申請者信用評分偏低或根本沒有分數，這些金融機構為這類客戶核卡率高於一般信用卡。
Rossman解釋：「Bread或Synchrony這類公司，極度依賴持卡欠款或遲繳費用的族群。」
根據Rossman分析，自2024年利率高點以來，零售卡利率平均僅微幅下調1%，而且通常比一般信用卡高出約10個百分點。這顯示，包括花旗、巴克萊在內的主要零售卡發卡商，在CFPB規則遭撤銷後，也未調降原有升幅。以花旗發行的梅西百貨卡最新公布年利率為例，高達33.49%。
Synchrony執行長也說明為何銀行不願撤回相關上調措施：消費者多半未察覺利率上升，或別無他選。
零售卡通常在線上或實體櫃台主打促銷折扣、紅利積點等誘因，吸引消費者申辦。
Doubles向分析師表示：「我們並未看到帳戶數或消費額因這些調整而明顯減少。相關措施都有進行測試。」
Synchrony發言人指出，該銀行會與合作品牌討論未來可能變動，包括針對特定零售商強化促銷優惠等。Doubles也於四月法說時提及此事。
「我們的目標仍是為市場不同族群、合作夥伴、供應商及中小企業，提供有彈性與實用價值的金融解決方案。」Synchrony如此表示。
紐奧良理財教練Alaina Fingal指出，她常協助因零售卡債務陷入困境的客戶。有些人甚至需兼差送Uber Eats來還債。
Fingal說：「他們不了解條款，許多促銷專案中暗藏遞延利息等陷阱。這真的非常掠奪性。」
結語
金融業對CFPB逾期費規則的勝訴，導致信用卡持卡人，尤其是商店卡用戶，持續受壓。儘管已達到預期監管結果，主要發卡行卻未撤回原本歸咎於該規定的新高利率與費用，專家形容這為銀行業帶來「意外之財」，卻讓消費者買單。