過去五年來，區塊鏈技術在銀行業持續受到重視。經歷早期的試驗後，許多銀行已從試點專案轉為實際運作分散式帳本。Ripple（瑞波）是一家總部位於舊金山、成立於2012年的金融科技公司，目標是徹底改變全球支付，其表現尤為突出。
吸引銀行的原因很明確：應用區塊鏈後，過去需經過SWIFT等傳統網絡、耗時數天的跨境交易，現在可在數分鐘甚至數秒內完成，同時提供更高透明度及更低費用。
Ripple最初因加密貨幣 XRP 而聲名大噪，但其企業區塊鏈解決方案遠超過幣本身。數十個國家的銀行與支付服務商加入RippleNet以提升匯款、企業支付及金庫運作，使Ripple成為各銀行導入區塊鏈技術時，最受青睞的加密貨幣合作夥伴之一。
重要重點
- 銀行已在跨境支付大幅推動區塊鏈應用，2020–2025年間Ripple成為金融機構的領先夥伴。
- Ripple的方案包含RippleNet（全球銀行支付網絡）與ODL「隨需流動性」，利用XRP加密貨幣實現即時結算，無需預先備付資金。
- 各國大型銀行——從西班牙Santander到泰國Siam Commercial Bank——均採用Ripple技術將匯款時間從數天縮短至數秒，並降低成本。
- 到2025年，Ripple網絡拓展至數百家機構，成為銀行數位轉型關鍵一員，尤其是2023年後監管政策明朗化，激勵更多銀行探索加密貨幣支付。
銀行積極導入區塊鏈，核心驅動力在於傳統代理行制度的低效率。在舊有模式下，國際資金調撥須經多重中介機構並預先在海外備付，其流程綁住大量資本。像Ripple這類區塊鏈平台，則致力於讓銀行直接連接並即時取得跨幣別流動性，簡化整個過程。
2020–2025年間，從大型國際銀行到中型地區性銀行，合作導入Ripple升級其跨境支付系統家數持續增加。以下章節將說明Ripple的核心技術，並精選全球不同地區的重要銀行案例。
Ripple技術
Ripple的技術組合為傳統銀行間支付網絡帶來區塊鏈替代方案。RippleNet是串連銀行、金流機構及其他金融單位的總體平台，2019年前稱為xCurrent、xRapid與xVia，之後整合統一為RippleNet。
其核心功能近似SWIFT，但在分散式帳本基礎上運作，參與者間可直接傳送支付訊息及結算資金，交易則由RippleNet的伺服器網絡驗證，採用XRP帳本（XRPL）的共識機制，而非如比特幣般耗能的工作量證明。
RippleNet重要組成「隨需流動性」（ODL，前稱xRapid）是解決跨境支付需預設nostro/vostro帳戶的創新方案。它以XRP作為橋樑貨幣，於實時兌換中提供流動性。
舉例而言，若A國銀行要匯1000萬歐元到B國，傳統上須在B國設置歐元帳戶，但利用ODL，該行可直接把本地貨幣換成XRP，將XRP傳送至B國合作銀行，對方即時換成歐元給收款人，全程僅需數秒，且全部記錄於XRP帳本。
利用XRP做橋樑，ODL讓資金在不同貨幣間流轉，無需寄出銀行或代理行在目的地保留存款。Ripple稱，此法可協助金融機構釋放資本並降低外匯成本約60%。
值得注意的是，XRP本身為獨立且於市場流通的加密貨幣（市值全球前五大），Ripple公司雖持大量XRP、對其生態系有高度投入，但為銀行設計的服務並不一定需用到XRP。事實上，許多RippleNet用戶僅利用其法幣直接互通的訊息與結算功能，完全不涉加密貨幣。
對擁有廣泛代理行網絡的大型銀行來說，RippleNet多帶來更快的通訊與驗證（如同更高版本的SWIFT)，而ODL則讓小型金融機構及支付服務商，能突破未開設帳戶或成本較高的走廊。2021年Ripple指出，其四分之一交易已透過ODL（使用XRP處理），且ODL交易量較去年大增九倍，需求主要來自匯款走廊。
支撐Ripple各項產品的是分散式帳本XRP帳本（XRPL），於2012年推出，由全球分散的驗證人（包括大學、交易所、機構）共同維護，設計上強調高速結算（每區塊約3-5秒）。
XRPL使用專屬共識協議（Ripple共識演算法），無需挖礦即可達高筆數、低手續費運作（每筆僅需極小費用）。
XRP帳本不只處理XRP轉帳，也能代幣化其他資產，並支援類似智慧合約的功能（即將推出的Hooks及側鍊），Ripple亦正推展如加強安全、與他鏈互通（如Ethereum相容）、帳本端放貸等多元功能，目標讓XRPL成為大型銀行與企業在價值互聯網時代最重要的平台。
Ripple服務還包括法規遵循及互通等功能。RippleNet交易可附帶完整資料（付款人／收款人、費用、匯率），並符合法規標準（如ISO 20022），方便與銀行既有支付格式整合。
到2025年，Ripple甚至拓展至加密資產託管及代幣化等服務（例如以XRP帳本為基礎試行中央銀行數位貨幣平台），展現其為銀行打造的策略不僅止於加密貨幣，而是全面串連且支援數位資產的支付網絡。
銀行案例
以下為2020–2025年導入Ripple技術的重要銀行案例，包含銀行簡介、應用方案與實際成效。
Banco Santander（西班牙）
西班牙桑坦德銀行（Banco Santander）是歐洲最大銀行之一（資產約1.7兆美元），且自2010年代中期即領先採用Ripple。該行起初導入Ripple技術以改善零售及企業用戶的國際支付。2018年，桑坦德在西班牙、英國、巴西與波蘭等四國上線One Pay FX——一款背後採用Ripple分散式帳本技術的國際當日轉帳App。
此項服務讓用戶可於數秒內匯款國外，手續費及匯率透明，大幅優於傳統匯款3–5天且費用不一的經驗。2019年桑坦德董事長 Ana Botín 在訪問中透露，Ripple技術已驅動該行全球逾五成的外匯支付。
Botín 強調：「我們實際上銀行集團半數的外匯支付今年都是由Ripple技術完成的」，同時保證該系統「每個法域都安全且完全符合法規」來源。
在歐洲初獲成功後，桑坦德將One Pay FX拓展至更多國家，並計畫連結拉美分行（如阿根廷、智利與墨西哥）進入Ripple網絡，便利對美國的匯款。
Siam Commercial Bank（泰國）
泰國最早成立且資產第三大的暹羅商業銀行（SCB，資產逾1000億美元），2020年轉向Ripple以提升東南亞匯款服務。SCB於該年在自家行動銀行App推出升級功能SCB Easy，實現個人及企業用戶的即時跨境轉帳。
此服務基於RippleNet打造，針對泰國龐大的移工族群設計，協助他們將錢即時匯回鄰近國家。「[SCB Easy]運作在Ripple網絡上，讓我們客戶能從家鄉匯款給在海外的家人朋友」 phones,” explained Arthit Sriumporn, SCB’s SVP of Commercial Banking.
他解釋，由於RippleNet將SCB直接連接到全球的銀行合作夥伴，過去需要長達五天的跨境轉帳現在可以即時完成，而且成本更低。
SCB最初將基於Ripple的匯款服務重點放在柬埔寨、寮國、緬甸和越南等走廊——這些國家有大量移工在泰國——隨後又擴展到其他地區。
該銀行與收款國家的RippleNet合作夥伴整合，迅速實現匯款支付。值得注意的是，SCB的方案並不需要使用XRP；這是透過Ripple基礎設施，以法幣進行的加速匯款服務。但SCB對於加密領域的創新持開放態度：2019年，該行曾於Ripple網絡上嘗試進行測試性匯款，據報導僅在不到一分鐘內結算完成。
到2020年，SCB Easy已支援向26個國家、12種貨幣進行外發匯款，大幅擴大了SCB的國際版圖。
PNC銀行（美國）
PNC金融服務公司是美國十大銀行之一（2024年資產超過5,600億美元），成為Ripple合作夥伴，為其企業客戶提升跨境支付服務。PNC實際上是首家上線RippleNet的美國銀行，早在2019年便已加入。
透過將RippleNet整合進自身的財庫管理部門，PNC使美國商業客戶能夠即時收取來自國外買家的跨境匯款。
這意味著PNC的企業用戶可以向國外客戶開立發票，並在對方付款後即時收款，大幅加快現金流和應收帳款。PNC宣稱，這徹底改變了企業管理全球應收款項和營運資金的方式，無需再等待多日才能資金入帳。
PNC的實施採用RippleNet的訊息和法幣結算功能（類似xCurrent解決方案）。
這一舉措使PNC在美國銀行業中具有獨特競爭優勢。相關創舉也被產業媒體報導為早期典範：「PNC財務管理系統已上線RippleNet，成為首家利用區塊鏈平台處理跨境支付的美國銀行。」
該銀行高層指出，這一創新使PNC能在全球化市場中更好地服務企業客戶。PNC率先導入RippleNet的成功，對美國其他金融機構產生影響——但美國更廣泛的採用則受制於監管不確定性。即便如此，PNC證明，即便監管嚴格的美國銀行，也可將分散式帳本技術整合進支付系統。
到了2023年美國監管逐步明朗，Ripple團隊更加樂觀地認為，將有更多美國銀行仿效PNC，使用以XRP為基礎的ODL解決流動性問題。
沙烏地英國銀行（沙烏地阿拉伯）
沙烏地英國銀行（SABB）是沙烏地阿拉伯主要銀行之一（合併後成為該國第三大貸款機構），以Ripple技術升級其匯款服務，因在該國外籍工人匯款極為重要。
2019年4月，SABB啟動了基於Ripple的即時跨境匯款服務，成為沙烏地阿拉伯首家上線該服務的銀行。 截至2020年，這項基於Ripple的服務已推廣至客戶端，支援至少三種貨幣的轉帳，包括印度盧比（INR）和巴基斯坦盧比（PKR）。
這兩條匯款走廊意義重大，因為印度和巴基斯坦分別是沙國龐大外籍勞動人口的主要匯款目的地。
SABB與Ripple合作，讓在沙烏地工作的外籍勞工能夠即時匯款返鄉，以往透過傳統渠道則需等待數天。
SABB的方案很可能採用RippleNet的訊息層，亦有可能運用ODL（但該行未公開說明是否實際採用XRP）。考慮到SABB亦與萬事達整合該服務)，該行很可能結合RippleNet即時結算與萬事達SEND網絡，達成最後一哩的支付。
藉由擁抱Ripple，SABB取得了海灣地區科技領導者的聲望。超過130萬零售客戶得以使用這新匯款渠道。
在一個年度匯款金額超過350億美元的國家，這項影響尤為顯著。SABB證明區塊鏈可無縫整合進中東銀行體系，而無監管與營運上的阻礙。SABB帶頭後，海灣其他銀行也開始探索RippleNet。例如，沙烏地阿拉伯中央銀行（SAMA）早前便與Ripple合作，推動本地銀行試點計畫。
卡達國家銀行（卡達）
卡達國家銀行（QNB）是卡達最大、也是中東地區規模最大的銀行之一（資產規模約為3,500億美元），於2021年與Ripple攜手，提升其全球匯款策略。 QNB宣布，以其土耳其子公司QNB Finansbank為試點，推動RippleNet，目標分階段擴展至其他國家。
選擇土耳其作為首條走廊是有其戰略意義：土耳其有相當規模的卡達僑民，亦是歐洲與中東的樞紐。
透過RippleNet，QNB目的是為客戶提供近乎即時的跨境支付，最終將多國連結至單一網絡。
QNB集團零售總經理Heba Al-Tamimi表示，與Ripple合作是「又一項FinTech創新......旨在強化我們對客戶的產品供給」。Ripple南亞暨中東北非董事總經理Navin Gupta則指出，該合作將助QNB匯款服務規模化，並透過RippleNet擴展至更多市場。
雖然XRP實際運用詳情未完全公開，但QNB宣布此合作時，正值許多中東銀行嘗試親加密貨幣解決方案之際。
埃及國家銀行（埃及）
埃及國家銀行（NBE）為埃及歷史最悠久、資產最大銀行（約佔全國銀行資產35%），2020年加入RippleNet體系以提升匯款業務。
埃及是世界主要匯款收款國之一——2020年，埃及人海外匯款金額約為240億美元。
為掌握這股資金流，NBE與Ripple及阿聯酋籍的LuLu International Exchange合作，在阿聯酋與埃及之間設立RippleNet走廊。該鏈路讓在阿聯酋的埃及僑民可通過LuLu Exchange匯款返國，NBE則能透過RippleNet更高效率地接收資金，相較傳統的代理行體系更加便捷。
根據NBE的公告，其目標是提供「更便宜、更快且更可靠」的跨境匯款服務。
2021年初，NBE正式開通這一Ripple驅動的匯款通道。NBE金機構集團主管Hesham Elsafty表示，NBE持續致力於提升匯款基礎設施，因其對國民經濟至關重要。
加入RippleNet正是這一努力的一環。值得注意的是，NBE的這項合作並未明確涉及XRP，重點放在RippleNet的連結功能。但此舉已為埃及銀行業未來更廣泛地運用區塊鏈打下基礎。事實上，儘管當時Ripple在美國官司纏身，NBE仍加碼合作，並在阿聯酋-埃及通道初步成功後，進一步將RippleNet應用拓展至更多匯款走廊。
SBI Remit及日本銀行（日本）
在日本，Ripple獲得SBI Holdings的大力支持——這家金融綜合企業不僅投資Ripple，更帶頭協助Ripple技術進入日本銀行體系。SBI Remit（SBI的匯款子公司）與Ripple合作，2021年導入以XRP為基礎的隨需流動性服務（ODL），成為日本首度以加密貨幣作為匯款橋樑的金融機構)。 SBI Remit的ODL服務首先將日本與菲律賓這條重點匯款走廊串連，透過菲國加密貨幣交易所取得流動性。這意味著，SBI Remit可將日圓兌換成XRP，把XRP轉至菲律賓並於當地即時兌換成披索，幾乎即時完成轉帳，不需預先備資。
到2023年，SBI已將ODL匯款擴展至越南、印尼等多國。SBI Remit某次公告中表示，將攜手Ripple及SBI VC Trade（其加幣交易所），將實時XRP轉帳落地並以當地法幣出款至東南亞市場。
除了SBI Remit，日本數十家銀行也已加入由RippleNet推動的...domestic network called “MoneyTap” (co-launched by SBI and Ripple) for instant bank-to-bank transfers within Japan. While MoneyTap uses Ripple’s ILP (Interledger) and not necessarily XRP, it underscores Ripple’s deep integration in Japan’s banking system.
日本國內名為「MoneyTap」的網路（由SBI與Ripple共同發起），用於實現日本境內銀行間即時轉帳。儘管MoneyTap採用的是Ripple的ILP（跨帳本協議，Interledger Protocol），而不一定需要XRP，但這也凸顯了Ripple在日本銀行體系中的深度整合。
By 2025, SBI’s CEO Yoshitaka Kitao had famously predicted that XRP would be adopted by a majority of Japanese banks for cross-border payments. Indeed, a large consortium of regional banks under SBI Ripple Asia has been using RippleNet for years to connect with banks in South Korea, Vietnam, and elsewhere.
SBI執行長北尾吉孝在2025年前曾公開預測，多數日本銀行將會採用XRP進行跨境支付。事實上，隸屬於SBI Ripple Asia的大型區域銀行聯盟，已經多年利用RippleNet連接南韓、越南等地的銀行，以及其他地方。
Closing Thoughts
結語
From 2020 through 2025, Ripple emerged as a crucial partner for banks aiming to modernize their payment infrastructure.
2020至2025年間，Ripple成為各銀行現代化其支付基礎設施的重要合作夥伴。
The case studies of Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE, and SBI Remit show that banks across regions – from global giants to niche players – have successfully integrated Ripple’s blockchain technology to solve real pain points in cross-border finance. These institutions achieved markedly faster transaction times, improved transparency, and in some cases significant cost savings.
從Santander、SCB、PNC、SABB、QNB、NBE到SBI Remit的案例顯示，無論是全球大型銀行還是專精領域的金融機構，都已成功導入Ripple區塊鏈技術，解決跨境金融中的實際痛點。這些機構明顯縮短了交易時間、提升了透明度，並在部分情況下顯著降低了成本。
Notably, many did so without necessarily touching cryptocurrency directly; they could use RippleNet’s software within existing regulatory frameworks. Others, in crypto-friendlier jurisdictions, harnessed XRP as a bridge asset to unlock liquidity and new business models (like 24/7 remittances without pre-funded accounts). Ripple’s dual approach – offering fiat-based settlement rails alongside optional crypto liquidity – proved adaptable to different banks’ appetites and local regulations.
值得注意的是，許多銀行並未必直接接觸加密貨幣；他們能夠在現行法規架構下，僅以RippleNet軟體達成目的。而在對加密貨幣較友善的地區，有些機構則以XRP作為橋接資產，開啟流動性並打造新商業模式（例：無需預先存款、全年無休的匯款服務）。Ripple雙軌策略－同時提供法幣結算路徑與可選用的加密貨幣流動性－已證明能因應不同銀行的需求與當地監管狀況。
However, competition is also mounting.
然而，競爭也日益激烈。
Traditional payment networks like SWIFT have not stood still – they’ve been upgrading speed and adding their own blockchain-inspired innovations. Other blockchain platforms (Stellar, JPMorgan’s Onyx, Visa’s B2B Connect, etc.) are vying for banks’ attention in cross-border flows. Ripple will need to continue demonstrating real value, possibly through more data on cost savings and new capabilities (like integrating smart contracts or supporting CBDCs on XRPL).
傳統支付網絡如SWIFT也在持續演進－他們提升了速度，並加入了受區塊鏈啟發的新創舉。其他區塊鏈平台（如Stellar、JPMorgan的Onyx、Visa的B2B Connect等）也都積極搶佔銀行在跨境資金流動中的關注。Ripple必須持續展現真正的價值，可能需要釋出更多數據來證明其節省成本及帶來的新功能（如整合智慧合約或在XRPL支援CBDC）能力。