區塊鏈技術——曾幾何時主要與加密貨幣劃上等號——現今正被全球主要銀行大力採用。經過早期的質疑後，許多銀行巨頭如今積極將區塊鏈整合至營運流程，以提升效率並保持市場競爭力。
Yellow.com 展開一系列報導，解析全球主要銀行如何導入區塊鏈技術。
我們將探討各銀行為何投資此技術、他們推動的應用場景（從即時支付網路到數位資產託管及證券代幣化），以及這些努力如何為銀行未來定位。這些案例共同說明，區塊鏈正開始重塑全球銀行業，「區塊鏈時代」的銀行業格局將會有什麼變化。
本文將從整體概念切入，並以其中一家銀行作為開端。
重點摘要：
- 摩根大通、滙豐與花旗等國際銀行正領先透過即時支付、資產代幣化與數位託管推動區塊鏈落地。
- 區塊鏈在銀行運用早已超越加密貨幣，提供交易速度提升、資料安全及透明度等重大革新。
- 專家預測，區塊鏈有望於未來十年重塑金融市場，實現即時結算、降低成本並提升市場效率。
- 規範明確化與跨銀行合作，是全球金融機構加速應用區塊鏈的關鍵動力。
銀行與其他金融機構已投入數十億美元在探索區塊鏈應用，期待能藉此實現更快的交易與業務流程。儘管區塊鏈技術在銀行業尚未大規模普及，支持者相信它能顯著提升交易/記錄效率與透明度，遠超越其初期在加密貨幣市場的應用。此一變革正是金融業意識到區塊鏈分散式帳本可解決長期痛點的結果。
多項因素推動此發展。
加密貨幣市場的高波動性，反而突顯了區塊鏈基礎設施在傳統金融體系中的潛力。同時，監管機構逐步釐清規則，使銀行在參與數位資產業務時更具信心。以美國為例，監理機構已開始為銀行提供某些加密服務鬆綁指引。2025年，FDIC 宣布，只要妥善管理風險，銀行經營合法加密業務已無需事前批准。這些政策調整和客戶需求提升，使銀行從試點階段逐步邁向區塊鏈系統的實際部署。
此現象已屬於全球潮流。歐洲與亞洲的銀行已組成聯盟及平台，利用區塊鏈推動支付、貿易融資及證券結算。各國中央銀行也在探索自有數位貨幣，進一步驅動商業銀行創新。2023年底，英國銀行聯盟已用中央銀行貨幣完成首宗區塊鏈批發支付，暗示未來銀行間轉帳的新模式。隨著技術成熟，區塊鏈這個過去的流行語如今已成銀行現代化（特別是跨境支付及法遵）的戰略資產。
區塊鏈在銀行業的應用：超越加密貨幣
區塊鏈吸引銀行的理由，在於它有潛力徹底改變金融服務的「底層架構」。其本質是一個多方可共同信任的防竄改分散式帳本。對銀行而言，這意味著前所未有的資料完整性和透明度。
區塊鏈上的交易記錄不可更改，並在參與者間分享，形成唯一資訊來源。這能減少人工對帳導致的錯誤，保證所有（如多家銀行）都見到一致的帳本。提升透明度，有助於簡化稽核及合規申報，因為有權單位可即時查驗帳本資料。
此技術也提供更強的安全性。區塊鏈透過密碼學及分散式共識保障數據安全，抵禦未經授權的修改。
不再有單一故障點：相較於傳統容易被駭或異常中止的集中資料庫，區塊鏈資料分散儲存於節點。對於管理巨額資金及敏感資訊的銀行，這類穩健架構極具吸引力。經區塊鏈確認的資料，惡意竄改極其困難，有助降低記錄偽造等金融詐欺。簡而言之，區塊鏈可增進金融數據的信任，是銀行體系的根基。
另一重要優勢是結算速度與效率。傳統跨銀行支付與證券交易，常需經歷多層中介（如代理銀行、清算所、託管行）數天結算、成本高昂。區塊鏈能藉由去除中介與智能合約（自動執行交易條件的程式碼），推動接近即時的結算過程。例如，某大型銀行的區塊鏈平台已讓企業客戶（如西門子）能24小時不間斷全球資金調度，以銀行存款代幣即時轉帳。
區塊鏈架構設計也能提升銀行支付的隱私與合規性，這看似與其透明性矛盾，但實際運作下，許多銀行採用「許可型區塊鏈」——僅允許授權成員參與並存取資料。這讓銀行得以把控敏感資訊的能見度。進階加密技術（如零知識證明）以及嚴謹的網絡規則，可讓銀行證明資訊（例如客戶已通過 KYC）而無須揭露所有細節。如此即可在保護隱私下，與監管單位和交易對手共享合規或支付資訊。
例如，共享客戶盡職調查的帳本，可讓多家銀行依賴同一份已驗證的 KYC 紀錄，減少重複合規工作，同時維護客戶隱私。同理，由於區塊鏈內每筆交易具可追溯性，也能幫助打擊洗錢——資金流向在透明帳本上更易追查，尤其結合分析工具後成效更佳。
也許最具顛覆性的，是資產「代幣化」——即在區塊鏈上創建數位代幣，代表現實資產（現金、債券、貸款、商品等）所有權。銀行期望以代幣方式交易金融資產，不僅加快、更降低成本並擴大市場參與。
例如，某歐洲大行最近已在公有區塊鏈上發行了一筆1000萬歐元的數位債券，作為新技術探索。過程中，智能合約自動發放利息，投資人可用數位現金代幣購債。資產代幣化也讓銀行能將原本流動性低的資產（如部份貸款組合或不動產）變現並創新服務。
總結來說，區塊鏈在銀行業的效益早已跳脫加密貨幣應用，擁有多重工具箱：不可竄改的數據帳本鞏固信任、共享記錄提升合作夥伴透明度、加密技術減少詐欺、自動化推升速度與效率、資產代幣化開拓新型金融商品。
這些特點能提升銀行後台效率（縮短結算時間、減少對帳）、強化前台創新（全天候支付、數位資產）、優化合規程序（嚴謹審計紀錄、KYC 共組解決方案）。
雖然還面臨挑戰（如擴展性、互通性、法規標準化），但潛在效益已促使全球龍頭銀行大力投入。以下我們將盤點十家全球最早積極採用區塊鏈技術的大型銀行，及其應用實例。
摩根大通（美國）：區塊鏈採用故事
公司簡介： 摩根大通截至2024年底資產規模約4.2兆美元，是美國最大的銀行，也是全球具影響力的金融機構之一，擁有龐大的消費與企業金融業務，並以金融科技創新著稱。
區塊鏈行動： 摩根大通是區塊鏈應用的銀行先驅之一，也是首度自行開發、達企業級水準的區塊鏈平台。2020年成立專責區塊鏈事業群 Onyx，並推出 JPM Coin（美元穩定數位代幣），用於批發支付。
現今，摩根大通的區塊鏈基礎建設已正式上線，為客戶處理即時交易。例如，其區塊鏈網絡正協助企業財管人員進行跨境資金調度。 Siemens 已經開始使用摩根大通的區塊鏈服務來全球實時轉帳匯款。
這項服務是摩根大通 Onyx 平台的一部分，利用代幣化的銀行存款來協助企業客戶全天候處理支付，消除傳統電匯的延遲。
除了支付之外，摩根大通也在探索其他應用，例如利用分散式帳本進行貿易結算和帳戶調節。該行還開發了 Liink（前稱 IIN），這是一個基於區塊鏈的銀行間資訊網路，用於簡化跨銀行資料共享以及支付指令驗證。
摩根大通同時積極參與區塊鏈聯盟：它是多個產業網路（如 Ethereum Enterprise Alliance）的創始成員，也曾合作開發區塊鏈上的貿易融資及回購交易專案。摩根大通之所以早期投入區塊鏈，主要是因為相信這項技術能降低成本並提升核心銀行業務的客戶服務品質。高層主管已制定三至五年的路線圖，目標是在其企業客戶中擴大區塊鏈於現金管理和貿易融資的應用範圍。
這僅僅是我們關於銀行採用區塊鏈技術系列文章的第一篇，敬請期待。