傳統金融機構正加速將服務整合到非銀領域的平台，這標誌著隨著數位化競爭升溫，銀行業競爭格局出現根本變化。
例如，Forbes 專家與觀察者指出嵌入式金融——即將銀行服務直接整合到日常數位體驗中——成為銀行維持相關性和應對金融科技企業激烈競爭的關鍵策略。
重點須知：
- 依 Dealroom 與 ABN AMRO Ventures 研究，全球嵌入式金融市場至 2030 年預計達七兆美元
- 高盛、摩根大通、BBVA 等主要機構已與科技平台建立策略夥伴關係
- 未導入嵌入式金融的銀行，隨著消費者期待無縫金融體驗，恐將「隱形」於市場
這項轉型背離了過去客戶必須親自前往分行的傳統銀行模式。金融機構如今積極進軍消費者數位生活已深入的電商平台、會計軟體與多元數位應用場景。
世界經濟論壇近期一篇文章指出：「嵌入式金融是金融機構不能忽視的顛覆力量」，凸顯此策略於銀行業持續升高的重要性。
策略驅動力與競爭壓力
多種強大市場力量推動銀行積極採用嵌入式金融策略。消費者習慣根本改變，普遍期待金融服務能即時貼合、直接融入日常數位體驗。用戶不再願意頻繁切換多個平台，轉而青睞一站式無縫服務。
像 Shopify、Salesforce 等數位平台已成為現代經濟基礎設施，置於這些生態系內的金融服務，在便利性和使用者參與度方面具有天然優勢。
與此同時，金融科技公司快速搶佔嵌入式金融商機，Stripe、Square、Adyen 等雖非傳統銀行，但現已可提供銀行類服務。
他們的靈活特性，使其能迅速將金融功能整合進各大平台生態。
監管現代化亦加速此一趨勢。美國、英國與歐洲陸續推出開放銀行架構與更新牌照規範，讓銀行透過 API 與策略合作夥伴更容易提供服務。這一變化移除了過往推展嵌入式金融的多數障礙。
對傳統銀行而言，嵌入式金融將科技從過去的潛在風險轉化為重大的營收機會。文章強調：「這不只是新增通路，更是在新環境下，將銀行核心能力——信貸、信任、合規與風險管理——轉化為收入來源。」
實作與現實案例
考慮導入嵌入式金融的銀行可獲多重競爭優勢。將服務整合現有數位平台，金融機構不須擴增實體基礎或投入高額行銷，即能觸及更多客戶。
此外，也可即時取得用戶行為與交易數據，是傳統銀行關係所無法掌握的。
嵌入式策略啟動了銀行與金融科技業合作雙贏的機會。多個高知名度的合作案已展現此模式成效。
高盛與 Apple 合作推出 Apple Card 和 Apple Savings，即為傳統銀行將自家金融產品嵌入消費科技生態的範例；BBVA 亦採用類似模式，攜手嵌入式金融基礎商 Solaris，在歐洲提供銀行即服務（BaaS）。
摩根大通與薪資暨人資平台 Gusto 合作，則將小型企業銀行與支付服務直接整合進企業日常工具。這些合作案皆為銀行業帶來重要長遠的營收成長，不單是科技實驗。
有意推展嵌入式金融策略的銀行，建議從聚焦單一高影響力領域切入，如中小企業放貸或 B2B 支付，而非全面推進。同時，應審慎評估是自建 API 及工具，還是與專業嵌入式服務供應商合作。
推動嵌入式金融成功落地，需要橫跨多部門協同執行。銀行應組建涵蓋產品開發、合規、法務、技術及合作管理的跨功能團隊，以落實策略。
銀行業的未來
嵌入式金融不只是新渠道，更徹底重塑銀行發生的場域與形式。這策略推動金融機構轉型為平台基礎設施供應商，而非只是單純金融服務者，組織定位迎來深刻轉折。
新模式讓銀行跳脫傳統包袱，不再需直接擁有客戶關係即可創造價值。猶如雲端服務支撐軟體產業，銀行亦能成為新世代商務和數位體驗背後的信賴基礎。
隨金融服務日益分散，能掌握嵌入式金融契機的銀行，將不僅得以生存，更可能引領產業變革。能果斷擁抱此關鍵轉折點的機構，將贏得銀行業未來格局的最大紅利。
最終觀點
嵌入式金融浪潮已成傳統銀行面對數位衝擊的關鍵轉折。銀行若能將服務直接融入消費者和企業既有的活動平台，即可在發揮監管、資安及金融專業的同時維繫市場地位。對銀行高層而言，訊息明確：擁抱嵌入新現實，否則將於未來金融舞台日益式微。